[定期存款和理财产品]定期存款和理财产品

【www.chinawenwang.com--证明】

定期存款和买理财产品区别是什么?哪个收益大?另外理财产品的保本产品是否可靠?中国招生考试网www.chinazhaokao.com 小编今天为大家精心准备了定期存款和理财产品，希望对大家有所帮助!

　　定期存款和理财产品

　　定期存款和理财产品，如何选择?

　　这几天，又逢年底了。按照一般的惯例，银行理财产品的收益率会提高。确实如此，记者采访了一圈，发现银行理财产品的收益率，一年期最低的已经达到了年收益率5.3%的水平，比12月中旬的5.0%左右略有上浮。

　　另一方面，在竞争中，大多数银行的存款利率都是一浮到顶。尤其是定期存款，大部分银行也都一样上浮到最高利率水平。在这种情况下，定期存款和理财产品，投资者该如何选择呢?

　　鉴于银行理财产品都是5万元起售的实际情况，记者用5万元买理财产品为例，如果是一年期定期存款，现在上浮后的年利率是3.3%，5万元存一年是1650元的利息收入。

　　如果是买理财产品，目前的银行很少有整整365天的理财产品，一般推出的都是35天，45天，66天，88天，98天，189天等非整年的产品。就拿目前太原的各家银行为例，截至12月29日仍在发行期的理财产品，渤海银行最长的天数是360天，预期年化收益率6.0%，中信银行是372天，预期年化收益率5.45%，中国银行是360天和357天的，预期年化收益率均为5.3%，工商银行有364天和365天的，预期年化收益率都是5.5%。计算一下利息，渤海银行的预期收益是3000元，中信银行是2815元的收益，中国银行是2650元和2627元的收益，工商银行是2742元和2750元的收益。这样的收益看着比定期存款多得多了，投资者能不能真的拿到这么多呢?

　　记者认为，这取决于几个因素：

　　首先是时间问题。据记者观察，这个因素是几乎被99.99%的投资者忽略的问题。虽然是一年期理财，但是理财产品从开始发行到募集结束，一般是7天。倘若是实力较弱的银行，有时候长达半个月甚至更长的募集时间。这就意味着你的资金会被银行无息锁定7天。到期后，还有2天的资金到账路途时间，因此，买理财产品的实际天数要加上9天。也就是说，365天的理财变成了实际的374天。倘若是短期的理财产品，收益比较好，投资者一期接一期买，以最短35天的理财产品计算，前后是44天，一年也只能买8期。

　　其次是收益计算问题。因为收益是预期年化收益率，不管是5.3%还是更高，银行都是按一年期365天计算的。具体计算就是平均到每一天然后乘以天数。倘若购买的不是12个月的产品是48天的产品，就是钱数×预期利率÷365×48，这个数字和你当初看中的利率相比要少。再问银行，说：“我这是预期年化收益率。你买的是多少天的?算下来就是这么多啊。”还拿上述35天理财产品计算，一期加上募集期和到账期是44天，一年最多做8期要用352天，还是拿不到预期的年化收益。要拿到一年期的利率，实际就是要用396天，等于是13个月。

　　记者跑了工行、中行、农行、交行、建行和光大等银行的基层网点，希望工作人员能够倒算出5万元理财产品真正365天的收益率到底是多少，年轻人都觉得很奇怪：为什么要这样算?有的干脆告诉我，“不会算，没见过这样算的。你得问我们省分行或者大点的网点。”其实也很简单，以工行5万元365天一年期理财5.5%的预期年化收益率计算，加上资金锁定的9天，是374天。收益是50000×5.5%=2750元，最后365天能拿到手的收益是2750÷374×365=2683元。

　　这就是投资者的理财产品为什么最终收益率不如当初投资时高的主要原因。

　　第三，就是收益有没有保障的问题。现实中，我们去银行购买理财产品，一般都会问“能不能达到你们说的收益啊?”听到的也多是“我们以前所有的理财产品都按预期兑付了，没问题。”我们也想当然地认为：银行理财产品应该没有兑付问题。

　　据记者了解，2013年，国内银行发行的1万余款理财产品基本上都实现了保本，但以“预期最高收益率”来统计的话,有113款产品没有达到预期。2014年也同样有收益得不到保障的，一季度有32款理财产品没有达到最高预期收益率，主要是农业银行、广发银行、招商银行等银行的产品，其中农行10款、广发15款、招行4款。另外，还有一些委托银行销售的信托产品如吉林信托的一款产品，用于山西福裕能源项目，暨山西联盛能源有限公司受让山西福裕能源有限公司子公司投资建设项目的收益权，出现了兑付困难。只是一般投资者分不清理财和信托产品，也认为是理财产品。

　　不过，银行理财产品的收益率不是一成不变的。银行会根据资金情况、国家政策、同业竞争和时点持续推出不同收益率的产品，这一期刚发行完，第二天发行的收益率就会变。

　　因此，和银行定期存款相比，理财产品收益确实是高，就算是374天才能拿到一年期的收益，也比定期存款多1000元，按百分比算是多收益60%。只是高收益背后必然是高风险，投资者需要用心挑选理财产品，要知道自己的钱买的理财产品是投资到什么地方。

　　从记者最近的采访看，年末正是各银行对资金需求比较旺盛的时候，这个时候推出的相对都是较高收益的理财产品，以留住老资金甚至吸引一些新资金入场。此外，9月份到现在股市赚钱效应也逼迫银行必须拿出更好的产品来抗衡股市的吸金力量。可以说，在股市回暖、银行年末考核的刺激下，理财产品除结构性产品外，收益率相比前几周有了明显提高。

　　需要提醒的是：银行理财产品保本保息已成过去。存款保险制度、理财业务监督管理办法等新政的陆续出台，都在向投资者传递一个信号：银行理财产品刚性兑付的隐形保障即将打破，未来购买理财产品必然将会“自负盈亏”。

　　2015年，大家都预期央行会有两次降息和两次降准，如果是定期存款的话，现在看准了挑一个合适自己资金的利率存了，再降息也不影响收益。如果要图高收益，就要承担高风险—也许会本息都赔，也许会有满意的收益。也是因为这个原因，好几家银行的职员告诉记者：“明年降息是肯定的，要是想保本稳当，还是现在赶紧存定期吧，省事也保险。”

　　本报首席记者崔晓农

　　存款利率创新高一年定存最高上浮达67%

　　重庆商报讯存款利率上限取消，银行开出的存款利率不断创新高。昨日，商报记者调查发现，上浮最高的属哈尔滨银行，其一年期定存上浮约67%。

　　商报记者调查发现，哈尔滨银行3个月、半年、一年定存的最新利率分别为1.8%、2.1%、2.5%，上浮幅度分别高达63%、61%、67%。同时，重庆银行、长沙银行上浮幅度紧随其后，均达40%以上。目前，重庆银行3个月、半年、一年期存款利率分别为1.755%、2.015%、2.275%，分别上调约59%、57%、50%。如果10万元定存一年，利息差最多为750元。银行存款利率价格战硝烟弥漫，而互联网理财平台“共信赢”推出的网贷理财产品收益率仍按兵不动。“投赢宝”分1个月、3个月、6个月、12个月期限不等，年预期收益率从10.8%~18%不等。

　　业内人士建议，部分商业银行此前发行的理财产品仍在销售，预期年化收益率多在4%以上;储蓄国债、个人大额存单等固定收益类债券，稳健型投资者均可考虑。风险承受力较强的市民，可适当配置股票型基金或稳健运行的互联网贷理财产品。

　　理财产品与定存怎么选 5年期存款更划算

　　买银行理财产品的收益率，比定期存款的利率高。在此次降息以前情况是这样，而现在就不一定了。昨日，重庆晚报记者从市内部分商业银行了解到，眼下办五年期存款，获得的收益可能比买银行理财产品还要高。

　　重庆晚报记者张彬见习记者冯于凡

　　5年期存款利率最高5.4%

　　尽管当前投资渠道较多，但将资金存银行定期还是很多人的重要理财手段，来自人民银行重庆营业管理部的数据表明，截至今年1月末，全市人民币住户存款余额11066.2亿元，同比增长5.5%。其中活期存款当月减少38.9亿元，定期及其他存款当月增加120.5亿元。而市内多家商业银行传出的信息表明，因为存款利率最高可在基准利率基础上上浮30%，再加上央行取消了五年期存款基准利率，所以实际上中长期存款收益率已经达到或超过5%。

　　来自重庆银行的信息显示，从今年3月3日起，该行五年期储蓄整存整取利率已调整为5.4%。而在今年3月1日(此次降息首日)，该行公布五年期储蓄整存整取利率为5.1%。除了重庆银行，还有多家商业银行的五年期储蓄整存整取利率在5%及以上，如汉口银行五年期储蓄整存整取利率为5%，成都银行为5.1%，重庆三峡银行为5.4%，恒丰银行为5.225%。

　　虽然当前五年期储蓄存款的收益看似不错，但是在办理时千万别忘货比三家。重庆晚报记者了解到，在市内商业银行中，五年期存款利率最低的为3.75%，最高的为5.4%，以存款10万元为例，五年的利息差距高达8250元。

　　多款理财产品收益偏低

　　一些理财专家认为，在当前可能处于降息通道的情况下，选择中长期存款比直接购买银行理财产品，得到的收益可能更高。

　　重庆晚报记者了解到，市内商业银行发行的理财产品，多是投资期限在100多天至几十天的不等，鲜有中长期理财产品。某国有商业银行信息表明，该行一款号称元宵节专属特供理财产品，投资期限为122天，给出的预期年化收益率为5.2%;某股份制银行的消息也称，该行最近正在销售的一款理财产品，投资期限为6个月，预期年化收益率为4.6%。在市内商业银行中，预期年化收益率比五年期存款最高利率低的理财产品还不在少数。

　　在国内一些地区，个别银行五年期存款利率还要高，据国内媒体披露，有一家外资银行给出的五年期存款利率，一度高达8%左右。市内金融机构人士认为，此举说明在利率市场化推动下，五年期存款没有基准利率限制以后，各家商业银行在五年期存款方面已经开始较劲了。

　　两原因拖累理财产品收益

　　或许有人会指出，五年期存款要比这些银行理财产品的期限长得多，投资期限不同，怎么具备可比性?其实不然。专业人士表示，一方面，当降息周期刚开始时，投资者选择投资产品时，应该选择中长期产品来锁定未来收益，而现在可能正处于降息周期的前端。此时若选择买投资期限在一年甚至更短的理财产品，一旦在理财产品存续期内央行再次降息，该产品到期以后再进行投资，新的产品预期年化收益率可能更低。

　　另一方面，购买一款理财产品时，申购以后可能要好几天才开始计算收益，到期以后又有好几天的清算时间，前后加起来就会有较长一段时间使得资金闲置，再加上新旧理财产品在衔接上可能存在空档期。这就使得理财产品的实际收益被平摊得更低。

　　两种理财方式特点大比拼

　　当前办理五年期定期存款，最终收益可能比部分银行理财产品高，但是银行理财产品和定期存款也各有适用的对象，各有各的特点。

　　■银行理财产品：

　　需要空闲时间打理，每款产品到期后要及时申购新产品;期限相对较短一些，资金的流动性可能要高一些。存在一定的风险。

　　■五年定期存款：

　　投资期限长，无须考虑新旧产品的接续问题;期限相对长一些，资金的流动性较差。目前不存在风险。

存款产品

1、定期存款可以开出国存款证明么(2016-05-16)

2、做出国、银行定期存款怎么办？(2016-07-15)

3、定期存款利息(2016-08-28)

4、2016定期存款哪个银行利息最高(2016-11-11)